電動汽車自燃，如何理賠？

車廠說，理論上講，買了自燃險，就應(yīng)該保險公司全額賠；

保險公司說，電動汽車可以買自燃險，但無法全額理賠；

有的經(jīng)銷商說，新車用不著上自燃險，質(zhì)保期內(nèi)起火，廠家會全額賠付；

還有經(jīng)銷商說，一定要買自燃險，非質(zhì)量問題導(dǎo)致的自燃，廠家不賠，只能找保險公司……

哪種說法更接近現(xiàn)實情況？

從《電動汽車觀察家》對多位電動汽車用戶、經(jīng)銷商、廠家和行業(yè)專家的采訪看，電動汽車自燃后，“積極”理賠的事故車輛廠家有；購買自燃險并向保險公司索賠的用戶有；理賠要求被拒或者無法達(dá)到滿意的理賠金額，消費(fèi)者狀告保險公司的案例也有。

電動汽車自燃理賠難，歸根到底，是電動汽車難以套用為傳統(tǒng)燃油車量身打造的自燃險。

到目前為止，讓多數(shù)電動汽車用戶滿意的理賠方案，是廠家出面全額理賠——沒有繁瑣手續(xù)，通常只需按廠家要求，保持緘默即可。但廠家賠償只是權(quán)宜之計，新能源汽車保有量增大之后，這種以“滅火”為目的的公關(guān)方式不可能長久。

尷尬的是，在專門的承保理賠法規(guī)出臺之前，電動汽車自燃理賠問題，只能以各種看似合規(guī)，卻又并不合理的途徑暫時解決——車廠、用戶、保險公司都在妥協(xié)。

行業(yè)、消費(fèi)者期待盡快出臺電動汽車保險法規(guī)，讓自燃事故理賠問題有法可依，有規(guī)可循。

1、車廠：給錢“封口”？

電動汽車自燃怎么辦？盡快全額理賠，降低品牌負(fù)面影響，可能是部分車企的首選方案。

一位某主流品牌電動汽車經(jīng)銷商告訴《電動汽車觀察家》，電動汽車自燃話題，廠家都比較避諱。一旦發(fā)生自燃事故，廠家通常會委托4S店和客戶溝通，并且全額賠付事故車車款。

他介紹，到目前為止，自己還沒有經(jīng)歷過電動汽車自燃，保險公司介入的情況，也沒有用戶委托哪家保險公司或者消防部門出具過事故原因鑒定。

為讓自燃電動汽車的用戶保持緘默，車廠有時候甚至?xí)?ldquo;敲一筆”。上述經(jīng)銷商透露，他有客戶買的電動汽車自燃后，引燃了該客戶的一輛非京牌燃油車，用戶不但要求車廠全額賠付電動汽車損失，還連牌帶車要走了車廠提供的京牌燃油車。

“到現(xiàn)在，我們的車和牌還在用戶手里，也沒辦法跟客戶要。畢竟，對廠家來說，自己生產(chǎn)的電動汽車燒了，是很寒磣的一件事。”他說。

一位知情人士也向《電動汽車觀察家》介紹，花錢“擺平”自燃車輛的車主，是很多電動汽車廠家常用的公告方式。有的電動汽車上午自燃了，廠家下午就能和車主達(dá)成賠付協(xié)議。

“廠家賠付速度很快，基本不問起火原因就能全額賠，但是要簽保密協(xié)議，用戶不能對外透露事故細(xì)節(jié)和賠付約定等信息。”這位知情人士說，“有用戶的電動汽車自燃時并沒有充電，但被廠家要求寫聲明，稱發(fā)生事故時，車輛正在飛線充電。”

不過，廠家一方并不認(rèn)同“不問原因全額賠付”的說法。

在被《電動汽車觀察家》問到，如何處理電動汽車自燃事故理賠時，某主流電動汽車企銷售副總表示，在電池質(zhì)保期內(nèi)，如果電芯出了問題，車企一定會將電池全部換新，車輛如果報廢，也能全額賠付。

他同時補(bǔ)充，如果起火事故和電動汽車用車個人原因有關(guān)，用戶自己也要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。如何界定個人原因？他表示，長期快充，或者車輛使用過程中，底盤、電池組受到撞擊，沒有及時到4S店維修，因此導(dǎo)致的自燃事故，都可能被視作用戶個人原因。

長期快充也算“個人原因”？廠家直接賠付條件似乎不近人情，但相比之下，電動汽車用戶要通過“自燃險”理賠，操作困難更大。

2、用戶：買自燃險靠譜嗎？

自燃險，是目前和電動汽車自燃理賠契合度最高的險種。

《電動汽車觀察家》向平安車險和中國人保車險理賠員咨詢得知，電動汽車可以購買自燃險，費(fèi)率與車損險保額和車齡掛鉤。以平安車險為例，一輛車齡低于2年，10萬元保額的機(jī)動車，自燃險保費(fèi)僅為120元。電動汽車和燃油車的自燃險保費(fèi)沒有區(qū)別。

和上述經(jīng)銷商不同，另一位某主流品牌電動汽車經(jīng)銷商表示，消費(fèi)者購買電動汽車時，他的4S店銷售人員一定會提醒其購買自燃險。

原因是，如果在質(zhì)保期內(nèi)，電動汽車發(fā)生電池短路等，引起自燃，廠家會全額賠付，但對于非質(zhì)量問題導(dǎo)致的自燃，廠家不會理賠，用戶只能通過保險公司尋求賠償。尤其是對于貸款期內(nèi)的車輛，如果沒有買自燃險，一旦發(fā)生自燃而得不到理賠，用戶還款就可能中斷。

不過，在實際操作中，購買自燃險的用戶不占多數(shù)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《電動汽車觀察家》，自燃險屬于汽車商業(yè)險中的附加險，4S店銷售人員通過自燃險獲得的提成不高，在用戶購車時，并不是所有銷售人員都會主動推薦購買，有的甚至?xí)嬖V用戶，沒有必要買自燃險，借此也能拉近和客戶的關(guān)系。

一位電動汽車用戶購買的保險單，補(bǔ)貼后價格為15萬元以下的電動車，車損險和不計免賠費(fèi)用僅約200元。

另一位電動車用戶2018年8月購買的比亞迪元EV360，自燃損失險金額不到60元。

即便買了自燃險，普通消費(fèi)者的認(rèn)識也不夠充分，部分人默認(rèn)，只要電動汽車自燃，自燃險就能全額賠付。但資料顯示，自燃險通常無法全額賠付車主損失，對于電動汽車的自燃事故，能覆蓋的損失更為有限